O crédito consignado tem se destacado como um importante vetor de desenvolvimento econômico, principalmente em municípios de menor porte. Ao longo dos últimos anos, sua expansão tem gerado transformações profundas no cotidiano das famílias e dos comerciantes locais.

Este artigo explora dados, perfis de tomadores e o impacto dessa modalidade de empréstimo nas economias de pequenas cidades, oferecendo insights práticos para cidadãos e gestores públicos.

Panorama do crescimento recente

Desde 2018, o crédito consignado cresce a uma média de 12% ao ano, alcançando hoje cerca de 10% do crédito para pessoas físicas no sistema financeiro brasileiro. Projeções para 2025 indicam que essa expansão pode adicionar até 0,6 ponto percentual ao PIB nacional, com injeção de aproximadamente R$ 70 bilhões de recursos via trabalhadores formais.

A expectativa é que o crédito, como um todo, avance 9% em 2025, enquanto a carteira direcionada, que inclui o consignado, suba 9,7% no mesmo período. Esses números revelam o protagonismo desta linha de crédito, especialmente em localidades com menor acesso a outras modalidades financeiras.

Perfis e motivações dos tomadores

É comum associar o crédito consignado a aposentados, mas a realidade se mostra bastante diversa:

• 49% são empregados em período integral
• 12% correspondem a aposentados
• 10% são trabalhadores informais
• 7% atuam em regime de meio período
• 5% estão desempregados

Quanto aos valores e prazos, metade dos empréstimos não ultrapassa R$ 3 mil, e 61% das operações são quitadas em até 24 meses. As principais motivações incluem:

• Pagar dívidas (27%)
• Reforma ou compra de casa (11%)
• Gastos com saúde (10%)
• Contas de casa (10%)
• Empreender (8%)
• Compras em geral (7%)

Impactos econômicos e inclusão financeira

Em pequenas cidades, o crédito consignado desempenha um papel estratégico na inclusão financeira efetiva. Ao exigir desconto em folha de pagamento, oferece taxas de juros mais atrativas e reduz riscos para as instituições, ampliando o acesso ao sistema bancário formal.

O resultado direto é a reorganização de dívidas, que libera renda para consumo de bens e serviços locais. Com recursos disponíveis, as famílias compram em mercados, feiras e pequenos comércios, garantindo maior circulação de dinheiro no município.

Desafios e orientações práticas

Para que o crescimento seja sustentável, é fundamental promover educação financeira e transparência. Cidadãos e gestores podem adotar medidas que maximizem os benefícios do consignado, minimizando riscos.

• Oferecer oficinas de planejamento financeiro pessoal em associações comunitárias e prefeituras;
• Estimular parcerias entre bancos e sindicatos para condições diferenciadas a trabalhadores locais;
• Divulgar comparativos de taxas e prazos, auxiliando o tomador a escolher a opção mais vantajosa;

Além disso, pequenos comerciantes podem estruturar programas de fidelidade ou aceitação diferenciada para clientes que comprovem crédito consignado, garantindo um ciclo virtuoso de consumo.

Perspectivas para o futuro

Com a digitalização de processos e o surgimento de fintechs, a oferta do crédito consignado tende a se diversificar. Ferramentas online e aplicativos simplificam a contratação, reduzindo custos operacionais e alcançando realidades antes pouco atendidas.

Em pequenas cidades, isso significa:

• Acesso facilitado a trabalhadores autônomos e informais;
• Maior competitividade entre instituições financeiras;
• Expansão de soluções de microcrédito vinculadas ao consignado.

Conclusão

O crescimento do crédito consignado representa mais do que números expressivos: é uma oportunidade concreta de transformação socioeconômica em pequenas cidades. Ao promover inclusão financeira, reorganizar orçamentos e dinamizar o comércio local, essa modalidade se consolida como um instrumento de desenvolvimento.

Investir em educação financeira, transparência e inovação tecnológica será decisivo para que trabalhadores, empreendedores e governos municipais colham todos os benefícios dessa onda de crédito. Assim, pequenas cidades poderão crescer com mais autonomia, resiliência e qualidade de vida para seus habitantes.